Kaufen – Bauen – Sanieren!
Welche Immobilienkredite gibt es?
Es gibt viele Konzepte der Bau-, Sanierungs- oder Immobilien-Kauffinanzierung. Meist sind sie zusammengesetzt aus Eigenkapital und Fremdkapital durch einen Bankenpartner. Nicht selten kommen, gerade bei Sanierungsmaßnahmen oder Kauf einer Bestandsimmobilie, noch Möglichkeiten der Förderung dazu.
Hier ein erster Überblick:
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist die klassische Form der Bau- und Immobilienfinanzierung. Die monatliche Rate ist gleich und setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Die Höhe bleibt gleich, es verändert sich aber das Verhältnis von Zins und Tilgung. Zu Beginn zahlt man nahezu ausschließlich Zinsen, zum Ende ausschließlich Tilgung. Den anfänglichen Tilgungssatz kann man bestimmen. Es wird ein Zinsangebot unterbreitet, welches Sie annehmen – allerdings oft nicht bis zum Tilgungsende. Zum Ende der sogenannten Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung über den Restbetrag (noch nicht getilgt) vereinbart werden.
Tilgungsdarlehen
Auch bei dieser Darlehnsart werden neben der Tilgung auch Zinsen fällig. Sie werden aber nicht in einer über die Laufzeit gleichen Rate abgebildet, sondern einzeln beglichen. Die Tilgungsrate bleibt über den Zeitraum gleich – der Zinsbetrag reduziert sich. Somit nimmt die Gesamtbelastung während der Laufzeit ab.
Volltilgungsdarlehen
Hierbei handelt es sich ebenfalls um ein Tilgungsdarlehen, allerdings ist hier die Zeit der Zinsfestschreibung gleich mit der Zeit der nötigen Tilgung. Wenn also die Zinsfestschreibung endet, ist die Kreditsumme durch die monatlichen Raten voll getilgt und es ist keine Anschlussfinanzierung nötig.
Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag ist die Möglichkeit, schon vor dem Immobilienkauf oder der baulichen Maßnahme, sinnvoll anzusparen. Der Vertrag startet mit einer ca. 8 Jahren langer Ansparungsphase, die Eigenkapital verschafft. Danach beginnt die darauf aufbauende Darlehensphase, in der die Bausparkasse zu günstigen Zinsen auf Basis des angesparten Betrages ein Bauspardarlehen vergibt.
Forward Darlehen
Im Rahmen einer Umschuldung, einer Anschlussfinanzierung oder eine bald geplante Baumaßnahme sichern Sie sich hiermit günstige Zinskonditionen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses jetzt oder für später. Grundsätzlich handelt es sich dabei um ein normales Annuitätendarlehen, welches Sie bis zu 5,5 Jahre vor Ablauf Ihrer jetzigen Finanzierung abschließen können.
Anschlussfinanzierung
Hierbei handelt es sich eigentlich nicht um eine Finanzierungsart, sondern um den Zeitpunkt der Finanzierung. Wenn die Zinsbindung Ihres Immobiliarkredites ausläuft ist es nicht selten so, dass nicht die gesamte Kreditsumme getilgt ist. Für den Rest braucht man entsprechend diese Anschlussfinanzierung. Spätestens 3 Monate vor Ablauf ist die Bank dazu verpflichtet, Sie über den Ablauf der Zinsbindung Ihrer Erstfinanzierung zu informieren. Sinnvoll ist es aber meist, sich bereits deutlich früher Gedanken über die Anschlussfinanzierung zu machen, um sich ggf. mit einem Forward Darlehen günstigere Zinsen zu sichern.
KFW-Darlehen
Die KfW ist die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Sie ist in Deutschland dafür zuständig, Bundesweite Förderungen unter anderem von Bau- und Sanierungsmaßnahmen an Bestandsimmobilien mehr als zinsgünstig zu fördern. Neben der KfW existieren aber noch andere Förderprogramme, über die ich Sie gerne informiere. Das Prinzip entspricht eines normalen Annuitätenkredits. Allerdings bietet die KfW meist tilgungsfreie Anfangsjahre und Zuschüsse ohne Rückzahlung. Die Programme wechseln ständig und nicht jedes Programm ist für jeden abrufbar.
Versicherungsdarlehen
Bei diesem Kreditkonzept wird z.B. in einer Kapital-Lebensversicherung die Kreditsumme angespart. Hierzu wird eine feste Laufzeit vereinbart an deren Ende die geplante Summe stehen sollte. Die Versicherung wird zum Laufzeitende aufgelöst. Mit dieser Summe wird dann einmalig der Kredit getilgt. Parallel werden anfallende Zinsen monatlich sinkend beglichen.
Umschuldungskredit
Es gibt viele Gründe, warum man einen bestehenden Kreditvertrag mit einer Bank aufkündigen und bei einem anderen Finanzierungspartner weiterführen möchte. Allerdings ist es deutlich schwieriger als früher, einen solchen Wechsel vorzunehmen, vor allem, wenn der Kreditvertrag noch keine 10 Jahre läuft. Ich unterstütze Sie gerne bei diesem Vorhaben.
Endfälliges Darlehen
Bei dieser Finanzierungsform wird – ähnlich des Versicherungsdarlehens – der Kreditbetrag vom Darlehensgeber vorfinanziert. Es werden lediglich Zinsen gezahlt. Die Tilgung erfolgt zum Vertragsende einmalig – entweder durch erwirtschaftetes Geld aus einem Sparvertrag oder Ähnlichem.
Cap-Darlehen
Diese moderne Form der Baufinanzierung bietet ein hohes Maß an Flexibilität, aber auch ein gewisses Maß an Sicherheit. Es wird keine Zinsbindungszeit vereinbart, sondern nur ein Zins zum Vertragsabschluss. Ausgehend davon zahlt man die aktuellen Kreditzinsen, egal ob sie sich nach oben oder unten entwickeln. Parallel erfolgt die Tilgung oft auch mit hohen Einmalzahlungen. Zur Sicherheit wird allerdings eine Zinsobergrenze festgelegt, die allerdings meist deutlich über dem Vertragszinssatz liegt. Dadurch wird jedoch eine grundsätzliche Sicherheitsgrenze eingefügt.
Welche Finanzierung passt zu Ihnen?
Wir ermitteln im Rahmen deiner ausführlichen und kostenlosen Beratung das perfekte Finanzierungsprodukt für Ihren Immobilienwunsch.
Sprechen Sie mich einfach und unverbindlich an.
